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如何支配你的钱!!
| 作者：SOHO特区网
-上传日期：2005-11-12 |
不要仅仅相信金钱，但是要把钱放在可以信赖的地方。
——奥利弗·温德尔·霍姆斯(DrOliver Wendell Holmes)（1809～1894）美国作家和医生
原则：把你的钱放在一个安全的地方（不过床垫下可不是个安全的地方！）
每天晚上，丹蒙从附近的超级市场下班后，都会回家接着干自己的生意——修理遥控玩具小汽车。丹蒙居住的地区在曼哈顿的东部，那儿的小孩子都喜欢玩这种彩色的小汽车，但是这种小汽车往往一摔就坏，显然，对丹蒙这是再好不过的了。
丹蒙每星期大概修20辆玩具小汽车，修理费是每辆6美元。（算一算，他的周收入是多少？提示：将20乘以6美元。）但是他一直懒得去银行开个账户，因为他认为自己不需要。他在当地的一家支票兑换办公室兑换他在超级市场工作得来的支票，至于自己修理小汽车的生意则完全用现款交易。
但不幸的是，一天当丹蒙回到家时，他发现自己所有的现金收入都被盗走了。第二天早上，丹蒙立即到银行开了一个储蓄账户。说到这，觉不觉得以上的情景好像是我们中的大多数人都曾经遇到过的事情？
只有当你在银行开了账户，你才有一个安全的地方放钱。对于那些没有银行账户的人们，他们必须走到哪里就把钱带到哪里或是藏在他们住的地方。这样做是很冒险的。记住：把你辛辛苦苦赚来的钱存到银行里。
你的银行账户受到联邦存款保险公司（FDIC）的保护。个人存款的保险额最高至10万美元，也就是说，即使银行破产了，联邦存款保险公司将会负责赔偿你的存款，其最高赔偿金额是10万美元。
储蓄账户
你需要的第一个银行账户是储蓄账户。当你在储蓄账户里存钱后，不仅钱放在了一个安全的地方，而且你还可以收到利息。虽然储蓄账户提供的利息通常相当低，但是它让你避免了丢钱的风险。储蓄账户是一项低风险、低收益的投资。
储蓄账户为你提供了流动性（即随时将存款变成现金的方便程度）。你可以在任何银行工作日从你的储蓄账户里取钱，但不用支付银行费用。许多储蓄银行都提供24小时取款机。注意，如果你在使用不是你的账户所在的银行的取款机取钱时，该银行会向你收取一定费用。比如说，一些银行对非本银行储户使用它们的自动取款机取款时，每次向他们收取1.5美元。所以，如果你经常使用自动取款机取款的话，你最好在你所在地区有着便利的自动取款机系统的银行开户，这样你就可以免费取款。
要想在银行开户，你需要带上要存的钱、社会保障卡、证明自己身份的证件（需有照片，如驾驶执照、身份证或护照）去银行办理即可。
那么银行怎么赢利呢？很简单，银行通过对贷款收取比它们付给存款的利息高的利息来赢利。比如说，一个银行对存款付4%的利息，但对贷款收取14%的利息，二者之间10%的差距就是银行的赢利。
支票账户
当你自己开始做生意，定期向储蓄账户里存钱时，你还应该到银行开一个支票账户。在做生意时，用支票而不用现金去付款是一种非常专业的做法。支票不仅会记录下你的每笔生意，而且携带支票比携带现金要安全得多。
当你给别人签发支票后，银行将会按照你所签的金额从你的支票账户里划出去支付持票人。每月银行会给你寄去关于支票账户的结算单和银行已经支付支票的凭证。这些将证明你已经支付了哪些账单。记住，注意保存它们（至少7年）。
在决定到哪家开支票账户之前，应该到多个银行看看。不同的银行的收费和要求都不同。有的要求支票账户保持较大的余额；有的要求支票账户在一定的余额之上时你可以免费签发支票，一旦你的支票账户低于这个数目，每次你签发支票，银行都会向你收取费用。仔细地看看不同银行的不同要求，从中选一个最适合你自己的，否则你会不得不支付银行为数不低的收费。
支票
1名字和地址。当你在银行开户时，通知银行事先在你的每本支票簿上都印上这些内容；
2银行及其分行代码；
3支票代码。事先在支票上印好的，经常从0001开始。注意：按支票代码顺序签发支票；
4开出支票的日期；
5持票人。你要付钱给哪个人或哪个公司；
6支票金额（用数字填写）。注意：一定要紧挨着美元符号的右边填写金额，以防他人有机会在前面添加数字修改金额；
7支票金额，（用文字填写，美分写成100的分数）50美分应写为50/100的形式。
从这一行的开头开始填写，填完后，然后拉一条线填满右边剩余的空格。这样可以防止其他人修改金额。如果数字填写的支票金额与用文字填写的支票金额不一致，银行将遵循后者兑换支票；
8提取部门。负责兑换支票的银行部门；
9提取人。你的签名，没有它，这张支票毫无用处；
10电子扫描码。银行用它来检验支票；
11备注。不要求你必须填写备注，但是填写它将有助于你以后回想这张支票的用途。
如何存钱
要在支票账户里存钱或存入支票，必须填写如下图A所示的存款单。只需在存款单上填上你要存的金额或者要存的支票的金额和存款日期即可，无需签名。
然而，你必须在任何你打算存入的支票背后签名并写上你的账户号码。这时你的签名我们通常称之为背书。在背书和账户号码下面，你需要注明存款二字，这样就没有人可以再兑换这张支票了。下图B所示就是一个已完成的背书。
如何开支票
NFTE点子公司由麦克斯蒙·布莱克·德卡斯托在1993年1月创建。它位于布朗克斯南部，是一个非营利组织，它的资金来自国家创业指导基金会（NFTE）和JM中心。布莱克·德
卡斯托以成功地教育少年犯愿意去工作、教会他们宝贵的工作技能而闻名。在建NFTE点子公司之前，他正在教纽约州监狱里的犯人如何翻修房子、如何包工程等等。
当我和麦克斯见面时，我们俩同时意识到我们可以合作做很多事情。首先从他给工人进行企业知识方面的培训开始吧。实际上，麦克斯教授的第一课是如何开支票。下面，我们将列出开支票的基本事项。
A 存款单（向支票账户里存入现金或支票）
好好看看下图上半部分的范例吧，然后，假定你现在需要支付3750美元的话费给贝尔大西洋电话公司，试着填写下图下半部分的支票。
B 背书后的支票
如何填写支票保护自己的钱
在你开任何支票之前，一定要确认你的账户里有足够的金额来兑换支票。如果你有部分支票因为账户里金额不足而被银行拒绝兑换的话，你将会被要求支付一定的费用。如果你经常被归入此类，这将会严重影响你从银行或从其他机构获得贷款的机会。
在线处理
如果你有一台已经上网的计算机，你可以利用计算机去处理所有与银行打交道的事情——当然从计算机里取出现金这件事除外。要想进行在线处理，首先你的计算机需要有支持128位加密术（encryption）的浏览器（browser）。浏览器是一种上网软件，比如说网景公司的网络导航器和微软公司的网络探险者。有了上网软件，你才能阅读网页。加密术用特定的算法改变普通的文字和数字来保证你和银行之间的交易不会被第三者得知。如果你已经上网，你的浏览器可能支持128位加密术。如果不支持，你可以到网景公司的站点免费下载最新版本的网络导航器！（还记得我们在第15章曾经提到过的免费软件吗？）
然后，你要到你的账户所在银行的站点去注册。大多数银行都会给顾客提供一本小册子解释如何注册。记住，一定要搞清你的账户所在银行对在线服务的收费。比如，有的银行对在线支付账单采取月收费的形式。
好了，下面你就可以到你的账户所在银行的站点根据提示步骤注册了。大概两个星期左右，你会通过邮件收到你的登陆账号。另外，银行会以单独的邮件方式告诉你你的密码。
一旦注册完成后，你就可以在线处理很多与银行打交道的事情：
●支付账单。比如说，交电话费和电费。
●转账。比如说，有一天你回到家后，想起你已经开了一张支票，但是支票账户里没有足够的金额支付。糟透了，是不是？别担心，通过在线处理，你可以马上把你储蓄账户里的钱转一部分到你的支票账户。很简单地就把问题解决了，对不对？
●给银行发电子邮件。这是你的问题得到最快回答的方式。
●获得你的账户的有关信息。比如说，你的账户里还剩多少钱？哪些支票已经兑换了？哪些还没有？
不过，最大的好处是——你再也不用排队了！
和银行家交朋友
为什么要在银行开账户？因为银行有钱——银行是企业资金的主要来源。你应该在开创事业的早期和一位友善的银行家交朋友。要知道，大多数成年人都很乐意给虚心向他们请教的年轻人提建议。当然，银行家们也不例外。
我有一个学生叫坦雅，她从高中二年级起开始做内衣生意，从批发商那里批发内衣，然后在她举办的晚会上卖给她的朋友们。那时她就在银行开了自己的账户。
当时坦雅向银行经理自我介绍，此后随着自己生意的发展，始终和那位经理保持联系。于是，当那家银行打算给一位当地的高中生提供4 000美元的大学奖学金时，那位银行经理就推荐坦雅去申请。后来，坦雅获得了奖学金，应该说很大程度上是因为那位银行经理和她在做生意过程中认识的成年人的大力推荐。试想如果她现在需要从银行获得一笔贷款去拓展生意，可能就不会有太大困难。
在《如何自由地获得商业贷款》（Englewood Cliffs：Prentice-Hall，1990）一书中，畅销企业关系丛书的作者约瑟夫·曼库索写道：“作为创业者，你应该和你的银行经理做好朋友，实际上，你应该把他当成你公司里的关键人物。当你这样想时，你才会意识到银行经理对建设一个好公司有多么重要，但遗憾的是，我们中大多数人在这方面都做得很差。”
创业者的故事：巴特·布雷尼 艺术印象公司
生活中经常有一些人要到他们已经厌倦日常工作之后，才会开办自己的企业。这时，他们才会发现银行家有多么重要。巴特·布雷尼(Bart Breighner)正是其中之一，他曾在世界图书公司做了20年，销售成绩一直斐然，并且当上了公司的执行副总裁。
布雷尼闲暇时喜欢收集艺术品。于是当他听说有些公司通过家庭聚会的形式出售原版的油画和版画时，他就对这个行业产生了兴趣。他想进入这个行业，成为这个行业的领头羊。
为了融资，布雷尼去找和他相交多年的银行家，从他那里获得了一笔100万美元的贷款。布雷尼冒了很大的风险，因为他相信高风险能够带来高回报。
1985年布雷尼开办了他的艺术印象公司。现在，公司的年销售额已超过2 000万美元。布雷尼不仅能够还清银行的贷款，而且已经有足够的财力送孩子上大学！
在艺术印象公司里，有1 350多位艺术顾问分散在42个州里为公司服务。布雷尼相信创业者精神，他赋予了这些艺术顾问充分的自主权，使他们在工作时就像做自己公司的老板一样。作为全国创业指导基金会董事委员会的一员，布雷尼鼓励妇女和少数民族加入他的公司，并因此获得了直销协会的全国性表彰。而且，布雷尼和他的艺术顾问们为全国创业指导基金会举行义卖——捐赠部分销售额，并且他还是芝加哥计划的发起人和参与者之一。
用信用卡做生意
一旦你满18岁，你就有申请信用卡的权利了。这时，你可能会发现自己对诱人的信用卡申请应接不暇。请记住信用卡不是免费供你使用的钱，它是一项贷款，而且利率相当高。你打算用信用卡为你的生意融资？不！不！这是一个很糟糕的念头。为什么呢？
●由于信用卡公司收取非常高的利率，很快你将发现你面临庞大的债务负担。我们在本书的第19章《适合年轻创业者的融资策略》提到过的融资策略要比使用信用卡融资好得多。
●如果你哪怕仅有一次没有付清信用卡，你需要支付的利息可能蹭地一下子就飞涨，而且信用卡公司还可能通报你存在信用风险。这样的话，你可能没有机会为自己的生意融资、贷款买房、上学甚至买车。多丢脸啊！
不过，信用卡有一个很好的用途：尽可能地使用它去购买，但每月都要付清账款。信用卡公司每月会给你一张关于本月所有购买的清单。使用这张清单留心你的花销、做好你的财务记录。这里的关键是“每月都要付清账款”。如果你知道自己做不到这一点，不要申请信用卡；或者，申请要求每月都必须付清账款的信用卡，比如说美国快递卡。（感谢Ed TKoch和Debra Salvo’s在《给普通人的投资指导——像专业人员那样投资》一书中提出的这个建议。）
让钱生钱
你知道工作可以挣钱，但是你有没有意识到钱可以替你工作挣钱，或者换个说法即钱可以生钱。使钱生钱就叫投资。投资就是把钱放在某个你希望得到回报的地方。
在19世纪中期，当约翰·D洛克菲勒还是一个十几岁的孩子时，他曾经借给一位农民50美元。一年以后，那位农民还给洛克菲勒50美元和35美元的利息。洛克菲勒将这笔钱和他为另一位农民锄了整整一星期的土豆得到的112美元比较了一下，他决定以后做一名投资人而非农民。“从那时起，我就决定要让钱替我工作挣钱，即钱生钱。”洛克菲勒在它的自传《往事随记》里这样写道。
洛克菲勒很快发现，如果将他的回报再投资，他的钱增长速度将会大大加快，即我们通常称之的复利增长。复利是你获得的利息的利息。
举个例子：如果你投资100美元给一项回报率为10%的项目投资，那么一年以后你将有110美元。
这时，你可以将你新得的10美元花掉，或者，将这10美元再投资。
●如果你将这10美元花掉，一年以后你又有110美元。
●如果你将这10美元再投资，你会在110美元的基础上获得10%的回报，这将是11美元。于是，第二年过后，你将有110美元 + 11美元 = 121美元。
如果你能一直坚持再投资10年，你最初的100美元会增至259.37美元。想知道我们怎么算出
来的吗？298页的表展示了最初的1美元怎样根据不同的回报率、随着再投资年数的增加而不断增长的过程。你看表20中利率为10%的那列和年数为10年的那行交叉所对应的数字为2.5937。也就是说，当回报率为10%时，经过10年再投资，最初的1美元将增至2.5937美元。那么如果你最初投资100美元呢？将25937乘以100即得。哇，现在我们的钱都按复利的速度增长了！
从共同基金开始投资
实际生活中有多种投资可以参与，不过就长期来看，股票是利润率最高的投资。你在本书的第17章已经学过，股票是代表公司所有权的股份的凭证，但是股票风险很大，除非你能够买大量的、不同的高品质公司的股票以降低风险。试想一下，如果你把所有的钱都用来买通汽车的股票，一旦通用汽车破产，你的钱也就都没了。
现在，很多小投资者采取购买共同基金的投资方式。共同基金通常指这样的公司：它自身投资多种股票或债券，然后再将它的股份卖给其他投资者。购买共同基金为你提供了极好的方式，使投资多样化以降低风险。因为你在购买共同基金时，你的钱分散在许多公司的股票或债券里，这样就降低了投资的风险。如果你想要自己管理共同基金所参与的各种投资，你会发现这是一件很困难的事情，还是直接购买共同资金比较方便。
在过去70年里，斯坦德·普尔股票指数跟踪了美国股票市场的500种股票的变化情况，得出平均回报率为11%。也就是说，如果你在40年前投资1 000美元购买了一种包括500种股票的共同基金，那么现在你将不费吹灰之力就有了65 000美元。
巴巴拉·比歇尔曾提到一个回报率为12%的投资，如果你每天投资1美元，那么50年后，你将拥有100万美元。而你的总投资额仅仅为18 000美元！具体细节请看《美元与股息：年轻人怎样才能每天投资一美元就会成为百万富翁》。（比歇尔，1999）
72法则
使用72法则可以算出一份投资多长时间能够翻倍。怎么算呢？只需将72除以那份投资的回报率即可。比如，一份投资的回报率为10%，那么它需要过72年才能翻倍；也就是说，如果你在10%的回报率下投资1 000美元，那么72年后你将有2 000美元。
年轻人，时间就是你的优势
年轻人，你是特别幸运的，因为你有充分的时间。你越早开始投资，你的钱按复利增长的速度就越显著。（还记得复利多么厉害吗！）看看下页的表，一个从18岁开始投资，仅仅投了短短的几年的投资者（见下表投资者A）和一位24岁时才开始投资，但一直坚持每年都投资的投资者（见下页表投资者B），等他们到60岁时的收益差别是多么惊人！
●投资者A：假设18岁时你高中毕业，开始做小生意。你做的相当不错，你能够投资2 000美元到一份回报率为12%的共同基金里。你坚持连续投了6年，所以你的总投资为12 000美元。这样，60岁时，你的12 000美元的投资会增至差不多100万美元（精确一点说是959793美元）！
●投资者B：假设你从高中毕业后，头几年你磨磨蹭蹭，你把所有的钱都花在了买新衣服和去俱乐部玩耍上。最后，当你24岁时，你开始在回报率为12%的情况下每年投资2 000美元。你坚持了35年进行这项投资，你的总投资额达到了70 000美元。
好了，这才是让人震惊之处呢！你的70 000美元的投资在60岁时会增至966 926美元。这个所得和当你18岁时就开始投资，但少投58 000美元的所得基本相同！这差别可是很大的。尽可能地早投资！让你的年轻替你工作，你的财富将会以惊人的速度增长。投资顾问建议你至少将收入的十分之一用于投资。养成这样的习惯，它会让你不用为钱的问题担心。
共同基金公司会很高兴给你关于他们投资的信息。他们甚至可以设立计划每月自动从你的储蓄账户里扣除50美元或100美元用于投资，这样你压根儿就不用为它操心。下面有一些公司的联系方式，你可以试一试：
●韦卡特基金：（800）662-7447
●特洛尔基金：（800）638-5660
●简纳斯基金：（800）525-8983
这些电话都是免费拨打的。但是如果你还不到18岁，你的任何投资都需要你的父母或监护人的核准。
投资者A投资者B年龄投资状况投资状况
18＄2 000＄0192 0000
202 0000
212 0000
222 0000
230
242 000
252 000
262 000
272 000
282 000
292 000
302 000
312 000
322 000
332 000
342 000
352 000
362 000
372 000
382 000
392 000
402 000
412 000
422 000
432 000
442 000
452 000
462 000
472 000
482 000
492 000
502 000
512 000
522 000
532 000
542 000
552 000
562 000
572 000
582 000
592 000
总投资：＄12 000总投资：＄70 000
60岁时的收益：＄959 79360岁时的收益：＄966 926
不同的投资模式和相应60岁时的收益
案例研究：餐饮速递服务
从投资的角度看，如果你要评估你的任何决定，只需问自己一个简单的问题：“如果我这样投资（钱或时间），我的回报是否让我满意？”上大学就是一项可以这样分析的投资。你花费了时间和金钱去接受教育，是因为你认为这项投资会提高你今后赚钱的能力。
然而，一些年轻的创业者已决定先开办自己的企业，跳过或推迟大学教育。肯尼思·约翰逊就是其中之一。当他的父母最初得知他从威奇托州立大学退学后，很不高兴。但是现在，他的餐饮速递公司——Dial-A-Waiter——的年收入已经超过75万美元，他的父母也因此改变了看法。
约翰逊注意到在威奇托州很少有餐馆外送。于是他说服了6家维可塔州的餐馆让他为他们提供速递服务。现在，他有10位司机为威奇托州的40家餐馆外送饭菜。约翰逊对每份饭菜在菜单的价格上收6美元的送餐费，而且，对这些饭菜，约翰逊还可以享受到餐馆的30%至35%的折扣。
约翰逊对此拥有特许经营权——他给其他城市的经理人讲授怎样开始随叫随到业务，收费7 500美元。“某种程度上，我正在开始我自己的事业。”约翰逊在接受《福布斯》杂志的采访时说（见《文凭就是一切》，1998年12月28日）。
还有一些创业者虽然已经做得很成功，但仍然决定去上大学。17岁的约翰·马吉尼斯早在14岁时就创办了一家网络营销公司——伊可斯珀网络公司。虽然他现在每年收入65 000美元，但他仍决定去巴布逊大学主修创业者理论。
为什么呢？“你需要有最起码的学历证书”约翰在接受《福布斯》杂志的采访时这样说道
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----上篇文章：什么样的人能成为创业者
----下篇文章：没有寄给他的情书
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